عصر پرداخت دیجیتال

یک سفر دیجیتالی هیجان‌انگیز پیش روی ماست بنابراین باید زیرساخت پرداخت امن وجود داشته باشد.

پرداخت دیجیتال طی چند سال گذشته با سرعت قابل توجهی و بسیاری پیشرفت کرده است. استفاده غیرقابل تصور از پرداخت‌های دیجیتال در جامعه و حرکت به سمت این شیوه‌ی پرداخت سوال‌هایی را در ذهن ایجاد می‌کند که: فناوری‌های پرداخت دیجیتال در آینده به کدام سمت می‌رود؟ اما نکته‌ی جذاب در روش پرداخت این است که هرچه تعداد بیشتری از مصرف کنندگان خدمات به استفاده از فناوری دیجیتال روی آورند، به علت تفاوت درخواست‌ها و تفاوت در نحوه‌ی پرداخت، فرصت‌های بی‌پایان و بی‌بدیلی ایجاد می‌شود. فرصت‌هایی که شرکت‌های تامین خدمات پرداخت دیجیتال با استفاده از هر کدام می‌تواند جامعه هدف متفاوت و مشخصی را داشته باشد. به ویژه این که ضریب نفوذ استفاده از تلفن‌های هوشمند در حال حاضر در جهان به عددی بیش از 3.2 میلیارد کاربر رسیده است. این میزان تقریباً برابر است با 41.5 درصد از جمعیت جهان.
البته در گسترش استفاده از خدمات پرداخت دیجیتال از تاثیرات کرونا نمی‌باست به سادگی گذشت. همه گیری کرونا باعث تسریع روند استفاده از روش‌های پرداخت دیجیتال شده است. بخشی از افراد به علت راحتی در پرداخت و برخی دیگر به علت قرار نگرفتن در معرض ابتلا به ویروس کرونا. صرف نظر از از این موضوع پرداخت‌های دیجیتال و استفاده از آن در سال‌های اخیر روند رو به رشدی داشته‌اند و همه گیری اخیر تنها به عناون یک شتابدهنده در آن عمل کرده است. به نوعی دیگر می‌توان گفت پرداخت‌های دیجیتال دیگر قابل چشم پوشی نیستند و هرساله تعداد کاربران و محبوبیت آن افزایش می‌یابد.

جای تعجب نیست که کارت‌ها در حال حاضر گزینه ترجیحی پرداخت‌ها در سراسر جهان هستند و استفاده از آن‌ها از پول نقد فیزیکی پیشی گرفته است. از این روست که کیف پول‌های موبایل به سرعت محبوبیت گسترده‌ای پیدا کرده و این صنعت در سال 2020 حدود یک تریلیون دلار تراکنش مالی داشته است. بنابراین، برای پیش بینی و تأمل در مورد اینکه آینده پرداخت‌ها به کدام سمت خواهد رفت، ما در ادامه آنچه را در انتظار پرداخت دیجیتال است را بررسی می‌کنیم.

حرکت به سمت یک جامعه بدون پول

طبق اعلام بانک مرکزی اروپا، تعداد کل پرداخت‌های غیر نقدی در منطقه یورو در مقایسه با سال قبل با 8.1٪ افزایش به 98.0 میلیارد دلار در سال 2019، با ارزش کل 162.1 تریلیون یورو، و پرداخت‌های کارت 48٪ است.نیازی به گفتن نیست که اروپا دارای یک بازار پیچیده، متراکم و به تکامل رسیده در حوزه‌ی پرداخت دیجیتال است. زیرساخت‌های نقدی سنتی موجود در کشورهای اروپایی از جمله ایجاد و تاسیس شعب بانک‌ها و دستگاه‌های خودپرداز به شدت روند نزولی به خود گرفته‌اند که این امر نشان دهنده دور شدن اروپا از پول نقد است. در حقیقت، داده‌های جهانی پیش بینی می‌کنند که فنلاند، سوئد و انگلیس از کشورهایی هستند که پیشرو در حرکت به سمت جامعه‌ای بدون پول نقد هستند.

در آن سوی جهان، تقریباً 70٪ از مصرف کنندگان چینی به طور منظم از کیف پول‌های موبایل استفاده می‌کنند، به همین خاطر است که چین، رهبر جهانی در استفاده کیف پول همراه است. کشور چین در سال 2020 تقریباً 80٪ از درآمد جهانی کیف پول همراه را بدست آورده و همچنین با این آمار انتظار می‌رود که چین در رقابت برای رسیدن به یک جامعه بدون پول واقعی یک رقیب برای کشورهای دیگر و حتی یک رهبر و پیشگام باشد. همچنین آمارهای بانک جهانی نشان می‌دهد که کره جنوبی نیز با استفاده از ظرفیت‌های تکنولوژیکی خود و همچنین زیر ساخت‌های موجود، در سال 2022 به یکی از سه کشور برتر در بدون پول نقد باشد. آن‌ها در نظر دارند در بیش از 1600 شعب بانکی خود دیگر پول نقد برای سپرده و یا برداشت نقدی نپذیرند.

آینده پرداخت درکشورهایی با سیستم بانکی ضعیفی

هنوز کشورهایی وجود دارند که وابستگی زیادی به پول نقد دارند، اما گذار آن‌ها و تغییر دیدگاه آن‌ها به انفلاب دیجیتالی در پرداخت چگونه است؟

در بازار در حال توسعه آمریکای لاتین، 85٪ معاملات نقدی است و فقط 39٪ از مردم حساب بانکی دارند. این امر تا حدی به دلیل‌عدم اعتماد به موسسات مالی است، اما با وجود عدم اطمینان و بی‌اعتمادی فعلی نسبت به بانک‌ها، میزان استقبال از تلفن‌های همراه در این کشورها زیاد است. استقبال از تلفن‌های همراه هوشمند دقیقا برابر است با فرصت‌های بی‌شماری که برای برنامه‌های بانکی مبتنی بر برنامه و روش‌های پرداخت دیجیتال ایجاد می‌شود. این فرصت‌های بی‌بدیل به گونه‌ای است که برای مثال در برزیل اکنون برنامه Nubank بیش از 8.5 میلیون مشتری و کاربر فعال دارد. استقبال از این برنامه در برزیل باعث شده است که مدیران این اپلیکشن پرداخت قصد به گسترش خدمات خود به دیگر کشورهای آمریکای لاتین مثل مکزیک باشند و بازار هدف خود را آن کشورها انتخاب کنند. از این رو در طی یک فرآیند انتخاب درست اهداف و خدمات درست و مناسب بر بستر وب و استفاده از موبایل، این برند در حال حاضر ارزشی بیش از 10 میلیارد دلار دارد.

اما وضعیتی که در مورد بانک‌ها و روابط آن‌ها با مشتریان تنها مختص آمریکای مرکزی و جنوبی نیست. وضعیت مشابهی در هند وجود دارد، جایی که از هر چهار معامله سه معامله به صورت نقدی انجام می‌شود، زیرا تنها یک سوم جمعیت هند به اینترنت دسترسی دارند. علاوه بر این، 20 درصد از هندی‌ها حساب بانکی ندارند. اما از سال 2016 یک روند آرام و پیوسته به سمت پرداخت دیجیتال وجود دارد که با توجه به همه گیری کرونا شدت و شتاب بیشتری گرفته است. پرداخت‌های دیجیتالی همچنان که توانسته‌اند تحت تأثیر ویروس کرونا قدرت و وسعت خدمت‌رسانی خود را گسترش دهند و از این همه گیری به نحوه‌ای مثبت استفاده کنند با گسترش زیرساخت‌های مربوط به اینترنت و تلفن‌های هوشمند امکان افزایش مداوم کاربران خود را با توجه به فرآیند آرام و پیوسته دیجیتالی شدن در هند را دارند. این موضوع در کنار جذابیت‌های مالی و اجتماعی که می‌تواند داشته باشد دولت هند را بر این داشته است که هدف 1 میلیارد تراکنش دیجیتالی را برای خود متصور شود.

آینده‌ی پرداخت دیجیتال چیست؟

در آینده‌ای نه چندان دور، می‌توانیم شاهد پرداخت‌های رسانه‌های اجتماعی، پرداخت‌های فعال شده صوتی، ارزهای رمزپایه، پرداخت‌های بیومتریک از جمله تشخیص چهره باشیم که همگی جریان‌های پرداخت شناخته شده و قابل استفاده‌ای باشند. با این حال، یک نکته مشخص است، پرداخت‌های تلفن همراه و کیف پول‌های تلفن همراه در آینده نزدیک به طور گسترده‌ای مورد استفاده قرار می‌گیرند و توجه به کشورهای در حال توسعه که احتمالاً به طور قابل توجهی به این پیشرفت کمک می‌کنند، ارزش افزوده‌ی فراوانی دارد.

علاوه بر این، کدهای NFC و QR به عنوان یک راه حل پرداخت سریع و مطمئن به کمک پرداخت‌های دیجیتال خواهند آمد. علی رغم محبوبیت کدهای QR در چین برای پرداخت‌های دیجیتال اما این کدها در ایالات متحده از اقبال آن چنانی برخوردار نیستند. با این حال، پیش بینی می‌شود این تغییر به دلیل مقرون به صرفه بودن برای بازرگانانی که اکنون برای پردازش پرداخت‌ها به زیرساخت کمتری نیاز دارند، بزودی جایگزین شیوه‌ی کنونی خواهد شد.

پس از چین، ایالات متحده و به دنبال آن انگلیس دومین و سومین بازارهای بزرگ و الستفاده کنندگان کیف پول دیجیتال هستند. در این کشورهای ApplePay پرکاربردترین محصول است. با توجه به روند گسترش و افزایش استفاده از روش‌های پرداخت دیجیتال و تجارت الکترونیک استفاده از کیف پول دیجیتال روز به روز بیشتر خواهد شد. نمونه‌ی دیگر این موضوع PayPal است که اکنون جزو محبوب‌ترین کیف‌های پول دیجیتال در جهان است.

بخش بدون بانک و زیر مجموعه‌های بانک در سراسر جهان بیشترین فرصت‌ها را برای رشد و نوآوری در فضای پرداخت دیجیتال فراهم می‌کند و به رشد کلی پرداخت‌های دیجیتال کمک می‌کند. بهره وری مالی نهایی در این پروزه‌ها نیز فین تک‌ها را به شدت به خود جذب می‌کند. آن‌ها در این فرآیند می‌بایست نیازمندی‌ها را به صورت آگاهانه و درست بشناسند و پس از آن اقدام به تهیه و ساخت برنامه‌های انتقال پول دیجیتال نمایند. امری که موجب می‌شود آن‌ها از استخدام کارمندان دور و دورتر شوند.

و در نهایت سوال نهایی این است که کدام کشور پیروز مسابقه جامعه بدون پول خواهد بود؟

یک سفر دیجیتالی هیجان‌انگیز پیش روی ماست. در حالی که ما در هر کجای دنیا که هستیم و پرداخت دیجیتال را انتخاب کنیم، امنیت و اعتماد باید در این تجربه پیشتاز باشد، بنابراین باید زیرساخت پرداخت امن، قابل اعتماد و قوی وجود داشته باشد.